שיפוץ מקלחת ושרותים

אחרי שהתקבלה ההחלטה לערוך שיפוצים בבית, לאחר שבדקתם כמה יעלה לכם השיפוץ, כמה תטרכו לשלם לחשמלאי, לרצף, לטייח וכו'. ההחלטה הבאה שצריכה להתקבל היא כיצד לגייס את הכסף הדרוש לשיפוצים. למרבה הצער, במרבית המקרים המצב הוא כזה שבידי בעלי הנכס המיועד לשיפוצים, אין סכום כסף זמין שיספיק לשם כך. כיון שמדובר בסכומי כסף נכבדים, היכולים להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים, שאלת מקורות המימון היא בהחלט שאלה במקומה. בשורות הבאות ננסה להשיב עליה, תוך הצגה של מגוון האפשרויות הקיימות. אילו דרכים קיימות להשגת המימון הנדרש? מה עדיף, משכנתא או הלוואה לשיפוץ הבית?

כסף ובית

דרכים להשגת המימון הנדרש לשיפוצים

למעשה, שתי הדרכים העיקריות להשגת המימון לשיפוצים, הן נטילת הלוואה לצורך כך מהבנק או מגופים פיננסיים אחרים, או שימוש במשכנתא לצורך השיפוצים, כלומר הגדלה או הרחבה של המשכנתא, בסכום הנדרש לשיפוצים בבית. דרכים נוספות הניתנות לביצוע הן שחרור קרנות השתלמות, אם ישנן כאלה ברשות בעלי הבית, או נטילת הלוואה מקרנות הפנסיה, שזאת גם כן אפשרות מוגבלת למדיי. אפשרות נוספת היא, כמובן, השגת הכסף ממקורות עצמיים. למרבה הצער, כפי שכבר הוזכר לעיל, מרבית המשפחות ובעלי הבתים בישראל לא בורכו באפשרויות הללו.

הלוואה לשיפוצים – היתרונות והחסרונות

נטילת הלוואה לצורך השיפוצים, עשויה במקרים מסוימים להיות האפשרות העדיפה. הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, אם ללווים אין בעיות מיוחדות בבנק, ניתן לקבל בתוך זמן קצר יחסית, ובלי פרוצדורות מיותרות. לרוב, הכסף מועבר לחשבון ביום שבו הוגשה הבקשה, או לכל היותר בתוך מספר ימים מרגע ההגשה שלה. מי שזקוק לכסף במהירות ובדחיפות, יכול להיות רגוע מהבחינה הזאת.

ואולם הלוואה לצורך שיפוצים כרוכה גם בחסרונות. הראשון – הריביות על הלוואות מהסוג הזה הן בדרך כלל גבוהות, ומכל מקום גבוהות באופן משמעותי מהריביות על משכנתאות. ריבית עבור הלוואה כזאת יכולה להגיע לכדי שבעה, שמונה ואפילו עשרה אחוזים לשנה, בהתאם למצב הפיננסי של הלווים ובהתאם לרמת הסיכון שהגוף המלווה לוקח על עצמו. החיסרון השני הוא אורך תקופת ההלוואה. במרבית המקרים, הגופים המלווים לא נוטים לפרוש את ההחזרים לתקופה העולה על חמש עד שבע שנים, וגם זה אחרי משא מותן לא פשוט.

הגדלת משכנתא לשיפוצים

הדרך השנייה להשגת המימון היא הגדלת המשכנתא הקיימת, תוך שימוש בהפרש שנוצר למימון השיפוצים. הגדלת משכנתא כרוכה בחיסול המשכנתא הקיימת, ונטילת משכנתא גבוהה יותר במקומה. החיסרון הגדול של הפעולה הזאת הוא העמלות והקנסות שהלווים נדרשים לשלם במקרים הללו והזמן הארוך יחסית של התהליך. היתרון הגדול, עם זאת, הוא שההחזרים נפרסים על פני תקופה ארוכה, של עשר  שנים ואפילו יותר. בנוסף, הריביות עבור הגדלת משכנתא הן נמוכות, פשוט כיוון שמדובר במשכנתא ולא בהלוואה רגילה. היתרון של השיטה הזאת הוא שתקציב המשפחה לא נפגע, ומכל מקום לא באופן משמעותי. החזר ההלוואה מתאחד עם החזר המשכנתא, ולפיכך הלווים כמעט ולא מרגישים אותו.

סיכומו של עניין הוא, שבמרבית המקרים התרגיל של הגדלת משכנתא לצורך השיפוצים עשוי להיות פתרון הולם. עם זאת, כל מקרה נבחן לגופו ויש מקרים שבהם דווקא הלוואה היא הפתרון הנכון.